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信用卡银行评分体系及办卡技巧

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发表于 2018-11-30 22:03 | 显示全部楼层 |阅读模式

[size=16.128px]面谈银行审贷官整理的信用卡审核规则及办卡技巧,希望对大家办卡有帮助!  


.年收入:建立在工作稳定的情况下
低于3万
2分
3万-4.5万
5分
4.5万-5.5万
10分
5.5万-7.5万
16分
7.5万-10万
21分
10万以上
24分
.年龄
24以下
-1—-5分
24到26
3分
27到30
7分
31到40
10分
41到50
14分
.与本行产生的关系
-8分
1个账户
0分
3个月以上
6分
代发工资
8分
有半年结息
12分
1年以上定存
24分
.住房情况
短租
0分
长租
2分
按揭中
10分
全款房
16分
房产价值高
20分以上
.工作时间
少于6个月
0分
1年以下
3分
3年以下
10分
5年以下
16分
5年以上
21分
.申请记录
1月内3次
0分
3月内3次
2分
6月内3次
6分
12月内3次
10分
无记录
-4分
.信贷记录
-2分
3天内逾期
-6分
有担保记录
-4分
供车记录
6分
供房记录
10分
征信优秀
18分
根据得出的总分值可参考的审批额度
25-55
5千以下
55-65
1万以下
65-75
1-2
75-85
2-3
85-95
3-4
95
5-7
一,分析银行偏向,选择合适的银行
  交通,广发:高学历,白户
  光大银行  :只看本行记录
  兴业银行  :不喜欢法人
  民生银行  :不喜欢男客户,女性有卡通过率高
  中信银行  :有信用卡满6个月
  浦发银行  :喜欢开放城市的本地户口

二,根据征信,包装客户资料
1.工作单位:银行喜欢稳定工作人群,那包装的工作单位就必须不能涉及高危,娱乐,金融等不稳定行业(小技巧:包装  ***科技有限公司,而且该公司不能有经营异常等负面记录,公司所有信息,下载企查查都可以找到)。
2.单位地址:必须跟该公司在企业信息网上查询的地址保持一致。
3.单位电话:也就是座机,包装的公司在企查查上不能有固话的记录。
4.个人住址:利用58同城,在公司附近找寻小区租房信息,要精确到小区地址门牌号。
5.个人学历:大专以上的就真实填写,大专以下的最好填中专或高中。
6. 年收入:可以填高,但是不能太夸张,要合适本行业收入水平。
7. 联系人:最好能够填写在申办银行有过良好信用记录的人,相当于一个变相担保,(如你要申办光大银行信用卡,朋友A正好在光大有存款,信用卡,贷款并且信用记录优秀,就可以填写A朋友。)   
总结:银行喜欢稳定,高收入,工作有发展前景,有过信用记录的客户

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 楼主| 发表于 2018-12-3 21:09 | 显示全部楼层
银行风控规则和信用卡评分详解



银联风控标准:



【1】单笔刷卡金额90%以上。



【2】刷卡时间:非营业时间刷卡



【3】刷卡间隔:60分钟内交易3笔以上。



【4】撤单交易:一天内一张卡在同一pos机上操作



【5】定时,定机,定卡,定额,交易随着中国信用经济的还步发展,个人信用记录将在社会经济和个人财务中扮演越来越重要的角色。很多市民都非常关心,不良信用记录几年后会自动消除?个人不良信用记录怎么消除?



据悉,信用卡管理不善而造成的不良信用记录并不是无法消除,所以如果有人手中的信用卡有不良信用记录,也不必急于销卡。目前征信系统记录了信用卡最近24个月的还款状态,如果客户将逾期的信用卡销户,那么这张卡最后24个月的还款状态就会以“静止”状态保留在信用报告中。如果客户继续使用这张信用卡,并保持每月按时足额还款,这张卡最近24个月的还款状就会不断更新,两年后,以前的逾期记录就被新记录顶替出去了。



不管是有意还是无意的行为,导致产生不良信用记录,根据最新实施的《征信业管理条例》,个人不良信用记录只保存五年,五年后该记录将被删除。



对个人征信系统中的记录有异议时,可以向中国人民银行征信中心(或各地分中心提出异议申请,征信中心将联系提供此异议信息的商业银行进行核查,并于15个工作日内回复异议申请人。如果查实是提交记录的商业银行存在失误,征信中心将协调商业银行进行更正。



个人在日常消费、贷款和各类缴费时,要注意还款期限,避免出现逾期,要确保每笔贷款和信用卡按时还款。如果目前自己的信用报告中存在不良记录,建议尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时,着重看的还是这个人最近的信贷交易情况,如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时足额还款,这可以证明其信用状况正在向好的方向发展。      



一个没有高学历、高收入、高职位的人为何能拿到一张10万大洋的信用卡?那么到底是银行“偏心”还是“慧眼识珠”?到底什么样的信用才是银行心中的最爱?



银行是以什么标准来审核的呢?银行信用额度审核标准:



个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。



这就意味着如果你想要高额信用卡,那么你必须是高学历、高收入、高职位,并且信用记录良好,婚姻状况友爱。(不管是真如此还是你给银行制造的假象)



银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外,就信用额度的分配有一套评分系统:



1保障支持最高得分为15分



(1)住房权利最高得分为8分无房0分租房2分单位福利分房4分所有或购买8分



(2)有无抵押最高得分为7分有抵押7分无抵押0分



1经济支持最高得分为34分



(1)个人收入最高得分为26分月收入6000元以上26分



月收入3000~6000元22分



月收入2000~3000元18分



月收入1000~2000元13分



月收入300~1000元7分



(2)月偿债情况最高得分为8分



无债务偿还8分



10~100元6分



100~500元4分



500元以上2分



1个人稳定情况最高得分为27分



(1)从业情况最高得分为16分



公务员16分



事业单位14分



国有企业13分



股份制企业10分



其他4分



(2在目前住址时间最高得分为7分



6年以上7分



2~6年5分



2年以下2分



(3)婚姻状况最高得分为4分



未婚2分



已婚无子女3分



已婚有子女4分



1个人背景最高得分为24分



(1)户籍情况最高得分为5分



本地5分外地2分



(2)文化程度最高得分为5分



初中及以下1分高中2分中专4分



大学及以上5分



(3)年龄最高得分为5分



30岁以上5分男



30岁以上4.5分女



030岁以下3分男



30岁以下2.5分女



(4)失信情況最高得分为9分未调查0分无记录0分



次失信0分两次以上失信-9分无失信9分



25-55分,受信额度:(0.1-0.5)万元



55-65分,受信额度:(0.5-1)万元



65-75分,受信额度:(1-2)万元75-85分,受信额



度:(2-3)万元85-95分,受信额度:(3-4)万元



95分以上,受信额度:(4-5)万元



高额卡(20w以上)评分为人工授权



1.(1)存款额度



(2)理财产品



(3)固定资产信用卡申请要出示各种证明,例如身份证车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但小狮了解到一个比较奇怪的现象:有些工薪族,只要申请也不需提供过多文件,就会得到一万甚至几万的信用额度。而一些高薪人士,年薪6~7位数,却遭到银行拒绝。对于普通的申请人来说,信用卡的申请和审批成了一个迷。



评分系统决定额度银行信用卡部人员称,银行的信用卡中心会设有专门的审核机构,将对申请人提交的证件进行评估。此外,还会参考申请人的信用记录。审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统,最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。发卡银行会考虑申请人的年龄、职



业、存款、资产和住房等各种因素,而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分,最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小\。若积分达不到银行既定的合格标准,申请就有可能被拒绝。



信用记录影响成功率如果申请人有欠贷现象将会影响他的个人信用记录,从而影响到信用卡批复的成功率。所谓“信用记录”是中国人民银行建立的个人信用基础数据库,所有金融机构均可调用。信用记录被称为个人的“经济身份证”,会伴随人的一生,一般申请人有不良信用记录的话,银行就不愿意批信用卡给你。例如有的申请人之前多次欠贷款不还,结果留下了不良的信用记录,最后导致银行不批复信用卡。但如果借款人过去在银行开有账户,且经常有资金进出,其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户,如果他的信用记录良好的话,银行也会酌情考虑给予加分,这样申请人会获得更高的信用额度。由此就可以解释为什么每个人的信用卡额度都不相同,有的人3000,有的人1万,有的5万。但也不难发现,无论是银行的评分系统还是个人的信用记录,他们都是建立在申请人的经济能力和以往的经济行为的基础之上的。归根结底,我的信用额度还是我做主,申请人自己说了算。



信用额度的其他影响因素申请人可以自由申请信用额度,但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素:婚姻状况:银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户,会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中,在其他条件不变的情况下,已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。技术职称:有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人,更能受到银行的垂青,往往信用得到加分。工作:稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力,评级也会偏上。经济能力:个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士,都会得到比较高的评级。个人住房:拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础,可以获得加分。学历:高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化信用贷款。由于无需抵押物,信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入,资产,信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件,所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题,导致被拒贷,这是非常可惜的。下面是小狮从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题,只要你能回答上这些问题,贷款通过率能达到90%。



回访会遇到的问题具体详说一下



一、公司信息:单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司地址?公司发工资方式(打卡或发现金),几号发薪,什么银行发薪,公积金,社保是否已交?本人是什么职务,本人主要负责的内容,工作时间,职务资薪。



二、、家庭状况配偶信息:是否结婚,以结婚证为主,什么时候结婚,哪年,有小孩吗,孩子多大了?爱人彼此生日,彼此家人有多少兄弟姐妹,父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道,说不准大概五六十左右),身体状况好不好(可以答道,好,非常好,千万不要说快要死了,刚刚做完手术,而让信审以为给他们家庭造成经济负担,而影响还款能力被拒贷)。贷款用途,夫妻朋友同事之间口吻要一致,爱人工作情况必须了解(工作时间,单位以及工资,单位地址,发薪时间)。



三、向朋友调查的内容:朋友是否知道贷款本人的工作是什么,是否结婚,是否有小孩,有什么不良的爱好(打牌,喝酒,大手大脚,不务正业,游手好闲)朋友要证明贷款本人是他朋友,人品正直,对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。



四、信审常用核对客户信息常用方法:诈术,反问术,有时候信审故意用假名诈你,无中生有,或者假冒快递,信用卡,保险,房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。为计算方便采用满分为10分制,根据对征信资料的审查核实,对每一项指标打分后综合计算平均值,最后再加权计算综合得分、



一、主体资格



1、信用状况客户如果能提交征信报告,即可判定在6分以上,根据征信报告的完整程度,再确定6~10分的档次,如果没有征信报告,打分为0。如果没有征信报告,或有其他征信资料能说明情况的也行。在审查征信报告或资料时,主要看信用记录是否良好,各项公共缴费是否逾期,欠款负债是否严重,据此打分0~10分。



2、生活状况婚姻越持久打分越高,无子女打分为0,有子女越多打分越高,居住条件越好打分越高,健康状况越好打分越高。



3、个人素质学历越高打分越高,社会关系层次或背景越高打分越高,无犯罪记录的打分要高,有不良嗜好的打分要低。



二、还款能力



1、工作状况客户的工作单位如果是大国企或明星企业,打分越高;如果是不稳定企业打分要低;客户的职务越高打分越高。



2、收入状况客户的工资水平越高打分越高,工资水平可根据当地社会平均工资水平做比较。客户能提供近期银行流水连续时间越长,说明收入稳定打分就越高。



3、负债状况征信报告之外的负债情况,比如赌债、人情债等,要看额度和还款期限,额度越大期限越长,打分就越低。



三、担保条件



1、抵押担保抵押类型不能特殊化,无法把握的类型打分越低。产权归属是多人的打分越低。变现能力越低的打分越低。有评估公正的打分越高。



2、保证担保保证人资格即社会地位越高打分越高。出示法人证书要检查注册资金的大小,资金越大打分越高。担保额度和担保期限越大打分越高。



3、质押担保质押凭证越正规打分越高。质押物价值越高打分越高。质押期限越长,打分越高。质押物匹配状况越好打分越高。



四、综合统计以上打分办法是评估的框架基础,实操中必然会遇到各种复杂情况,比如资料不全,对比度差,有的不主动提供不良犯罪记录和不良嗜好证明,有的无法证明担保以及抵质押的评估报告,每个人打分衡量标准有差别等等;同样是银行给的流水记录,低收入的和高收入的相比,不同打分人打分结果就不一样;工作状况同样是国企事业单位,但有的濒临破产,有的蒸蒸日上,不了解情



况的就容易打错分。



但这不要紧,可以通过各项指标设权重,而且设置2级权重,来抹平每个打分人的标准差异,也更加方便灵活调整指标的重要性。设置权重的大小组织有经验的信审专家初次打分不容易把握得十分准确,但是随着客户越多,打分次数越多,逐渐就能积累经验摸出规律。初次打分时,多开几次交流讨论会,沟通情况,逐渐统一打分尺度,慢慢地就形成一种共识,以后打分就能轻松驾就了。



五、确定等级



有了分以后,就可以确定客户的信用等级了。



客户得分越高等级越高,授信额度越高,期限也越长。对于三级客户能不能授信呢?具体情况要具体分析,总控制原则是利润永远让位于风险。普通借贷客户的还款来源说到底是其工资月收入,因此给出授信额度和工资收入的对应关系以供参考。一般根据年收入的倍率指标决定授信额度,倍率指标当然可以根据其他信用指标调高或调低,详见下表:



需要注意的是:贷款用途在贷款合同中已有约定,虽然不作为信审指标,但是可作为参考,严防违规违约挪作他用。



为了得到客户的积极配合,客服人员对贷款客户说明征信审批贷款的原则



(1)征信资料提供得越齐全越详实越可靠,对各项指标的评分就越高,评分越高就越容易通过审批,授信额度也越高



(2)有担保比没担保的授信额度要高



(3)没负债的比有负债的授信额度要高



(4)贷款利率和征信审批不发生直接关系;



1、客户如发生呆坏账会有经济损失和承担法律责任,并降低信用等级;



2、客户信用等级越高,贷款期限和货款利率就会对客户越有利;



3、客户的最终信用等级要等结算完成后才能被证实,必要时可向客户颁发年度信用证书

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