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聚合支付或将洗牌?央行推进条码支付互联互通互认!

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发表于 2019-7-22 17:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
近日多家支付行业媒体报道称央行将推进条码支付互联互通互认互扫,而央行科技司司长李伟在《清华金融评论》5月刊中发表卷首文章也讲到条码支付互联互通。

李伟称“组织编制条码支付互联互通行业技术标准,推动条码支付编码规则统一,构建条码支付互联互通技术体系,实现不同手机APP和商户条码互认互扫。组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等,稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点,逐步打通支付服务壁垒,为人民群众提供更安全便捷的支付服务。”

中国银行率先推出二维码支付标准

关于条码支付互联互通互认并非新鲜事,此前央行针对条码支付标准要求中明确指出支付机构基于支付账户开展条码支付的,按照自行发展用户、自行拓展受理商户的封闭模式在限定场景内开展业务;支付机构基于银联卡快捷支付开展条码支付业务的,通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后,通过统一清算平台转接至中国银联进行处理。中国银联联合主要成员机构指定银联卡条码支付标准与业务规范,实现跨机构之间银行卡条码支付的互联互通。中国银联在2016年12月12日正式发布了二维码支付标准。

“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。该标准的发布是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步,后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等。

银联二维码支付主要有以下四方面特色

第一,遵循现有银行卡支付的四方模式,以支付安全为底线,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户,不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险,消费者资金安全更有保障。此外,商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理;

第二,采用支付标记化(Token)技术,确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线,通过制定统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护,确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性,防止发生账户信息泄露的风险;

第三,相同场景下技术模式统一,可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,实现不同机构之间的业务互联互通,确保用户使用体验的一致性;

第四、兼容相关国际标准。预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。

2017年5月27日,中国银联联合40余家商业银行在京开发布会,银联董事长葛华勇表示,首批支持云闪付二维码的商业银行已经超过40家,另外有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通,年内其他主要银行将基本实现全部开通。京东、美团等互联网企业已向银联二维码开放入口,受理端约有266万商户开通银联标准二维码支付。

通过《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》,建立统一的技术安全机制,确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。除了实现国内机构在二维码支付上互联互通以及一贯地坚持安全支付外,银联云闪付二维码支付还致力于境内境外通用。

会对聚合支付造成冲击吗?

一是原来的聚合支付商可能会受到很大影响。聚合支付的诞生就是为了解决商户多个收款码多本账单的痛点,而一旦互联互通互认互扫,则聚合支付的好处已经很难说服商户了。

虽然互认互扫瓦解了聚合支付的“聚合码”优势,但聚合支付商并不会瞬间失去了商户。在实践中,多数的中小微商户因为IT技能薄弱,支付业务知识缺乏,还得依赖当地的服务商来帮助其开户、调试、上线。

因聚合支付游离在监管之外,导致泥沙俱下、鱼龙混杂,有不少打着聚合支付的名头实则在做“大商户”“二清”。这也是监管为什么重视互认互扫的原因之一,条码互联互通之后,聚合码就失去了生存的土壤,消费者的资金将直达持证支付机构,从而减少了很多不必要的风险。

二是条码互认互扫之后,处于寡头垄断地位的微信支付宝建立起来的账户优势将不复存在。

举个例子,原来商户要是不用聚合码的话,一般都是微信支付宝各申请一个。原因就在于支付宝微信是两个账户体系,互相不认。消费者用支付宝付款只能扫支付宝的码,用微信付款只能扫微信的码。

以后就不用这样了,商户可以申请连连支付的收款码,消费者用支付宝、微信、京东、翼支付等APP均能扫码付款。

那也就是说,中小网络支付机构在拓展商户时,不再只是为支付宝微信服务了。

中小支付机构苦微信支付宝久矣。像连连支付这样的持证支付机构足足有100多家,但因寡头垄断,在广大的消费者群体中存在感很弱。

以前,因为支付宝微信在消费者中巨大的账户优势,而账户间又不互通,条码只能各扫各的,即使小机构拓展来需要支付服务的商户,也只能主要依托微信支付宝来收款。

有从业者戏称,“全行业都在为支付宝微信打工”。

条码互联互通之后,支付市场格局将会有显著的变化。排在第二梯队但仍具实力的支付机构将迅速建立账户体系,在成熟的扫码支付市场快速铺向商户,以服务取胜。

以前的寡头垄断格局下,是毫无机会。现在,机会来了。

基于支付标记化技术的条码支付互联互通

支付标记化是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年发布的一项技术,通过用支付标记(Token)取代银行卡号进行交易认证,避免卡号等信息泄露带来的风险。

2013年,中国银联就启动了支付标记化(Payment Tokenization)技术研究和产品实施工作。

2016年11月,央行下发了《中国金融移动支付 支付标记化技术规范》行业标准的通知,强调自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术。


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