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中腾信:展望2021,以金融科技助力经济发展

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发表于 2020-12-27 19:46 | 显示全部楼层 |阅读模式
中腾信:展望2021,以金融科技助力经济发展


    2020年是金融科技发展史上的重要年份,回顾这一年,旧秩序逐渐解体,新秩序渐进式构建,从银行到小贷公司,从持牌金融到民间借贷,监管新规接连落地。梳理这些新规,有两大共性值得关注,一是收紧政策,监管套利空间日渐缩减;二是明确导向,监管多次强调金融支持实体、扶持中小微,这也是未来金融科技的发力方向。

  新政迭出,金融科技监管体系渐进式重构 中腾信

  尽管加强金融科技监管已经被提出多年,但是直到今年,在新冠肺炎疫情的特殊背景之下,诸多政策终于等到了落地的时机。2020年下半年是金融监管重塑的关键半年,陆续出台的新规,几乎涵盖了金融的全部业态。

  资产超过300万亿元的银行业是金融业的基本盘,监管用新规做出了大刀阔斧的改革。

  7月,银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,填补了银行互联网贷款监管的空白,并对自营、助贷和联合贷的模式予以规范,为银行与金融科技公司的合作厘清了边界和规范。10月,作为5年来最大修改,《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》正式发布,不仅对银行的内部治理提出了更高要求,也对贷款担保、利率等条款进行完善,银行对抵押的执念将被打破,这都有利于银行探索用更为高效的方式来服务实体、服务小微。

  对于民间借贷而言,2020年最大的变量来自4倍LPR的新规。

  8月20日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式发布,以LPR的4倍为标准,确定民间借贷利率的司法保护上限。按此计算,12月受司法保护的民间借贷利率为15.4%,较之前的24%和36%两档标准均有大幅下降。新规传达了明确信号,即加强对实体、对小微的支持。

  尽管上述文件规范的是民间借贷,但这并不意味着持牌机构能够躺赢。对于网络小贷的最严监管,当属11月发布的《网络小额贷款业务管理办法(征求意见稿)》,完全改变了现有网络小贷格局——经营全国性网络小贷公司,需一次性实缴50亿元,融资杠杆率控制在5倍以内,联合贷的出资比例不低于30%。这些都提高了网络小贷的经营门槛和经营难度。此外,银保监会办公厅还印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》,对小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露等各方面都作出规范,包括杠杆率、经营范围限制也提出了类似的要求。



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